À retenir
- ✓Le bon montant d'IJ dépend du revenu net nécessaire au foyer.
- ✓Les frais généraux couvrent l'entreprise, pas le train de vie personnel.
- ✓La franchise doit être alignée sur la trésorerie de sécurité.
- ✓La rente invalidité sécurise le risque long que les IJ ne couvrent pas toujours.
Maintenir ses revenus ne signifie pas forcément assurer 100 % de son chiffre d'affaires. Il faut distinguer le revenu personnel, les charges professionnelles et la trésorerie disponible.
Partir du besoin mensuel
La première étape consiste à calculer le revenu réellement nécessaire : logement, alimentation, crédits, impôts, enfants, épargne minimale. Ce montant n'est pas toujours égal au revenu professionnel habituel. Il peut être inférieur si le foyer peut réduire certaines dépenses, ou supérieur si le TNS supporte seul les charges du ménage.
Ne pas oublier les charges de l'activité
Un indépendant peut avoir un loyer professionnel, un véhicule, des logiciels, des salaires, un emprunt, une assurance, un expert-comptable. Ces charges continuent parfois pendant l'arrêt. Elles ne doivent pas être confondues avec les IJ personnelles : elles relèvent plutôt d'une garantie frais généraux.
Choisir une franchise raisonnable
Une franchise courte protège mieux les arrêts de faible durée, mais augmente le tarif. Une franchise plus longue réduit la cotisation, à condition de disposer d'une trésorerie suffisante. Le bon arbitrage dépend de la capacité à tenir 15, 30, 60 ou 90 jours sans indemnisation complémentaire.
Exemple d'arbitrage
Un TNS qui a besoin de 3 000 € nets par mois et dispose de 10 000 € de trésorerie personnelle peut accepter une franchise plus longue qu'un indépendant sans réserve. À l'inverse, un jeune micro-entrepreneur avec peu d'épargne doit privilégier un socle simple mais réactif.
Comparer les garanties avant de signer
Une prévoyance ne se juge pas seulement au prix. Les franchises, exclusions, définitions d’invalidité et justificatifs de revenus peuvent changer totalement l’indemnisation.
Prévoyance TNS
Comparer les garanties avant de signer
Une prévoyance ne se juge pas seulement au prix. Les franchises, exclusions, définitions d’invalidité et justificatifs de revenus peuvent changer totalement l’indemnisation.
Mesurer le besoin réel
Revenus personnels, charges fixes et trésorerie disponible.
Lire les clauses décisives
Franchises, dos/psy, invalidité, grossesse, frais généraux et exclusions.
Comparer les contrats
Vérifier le rapport garanties/prix sans rupture de couverture.
Questions fréquentes
Faut-il assurer 100 % du revenu ?+
Pas toujours. Il faut assurer le revenu nécessaire et éviter la sur-assurance non justifiable.
Les charges fixes sont-elles couvertes par les IJ ?+
Non, les IJ couvrent plutôt le revenu personnel. Les charges professionnelles relèvent de la garantie frais généraux.
Quelle franchise choisir ?+
La franchise dépend de la trésorerie et du budget. 30 ou 60 jours peuvent être cohérents si le TNS a une réserve.
Le maintien de revenus est-il fiscalement déductible ?+
Selon le statut et le cadre du contrat, certaines cotisations peuvent être déductibles. À valider au cas par cas.
Pages utiles pour continuer
Sources et vérifications
Ces repères sont pédagogiques et doivent être adaptés à la situation personnelle, fiscale, médicale et professionnelle de chaque TNS.