TNS : pourquoi souscrire une prévoyance ?

En bref

• Un salarié peut bénéficier d’un maintien de salaire (employeur + prévoyance collective) en plus des IJ de la Sécu.
• Un TNS dépend principalement de son régime obligatoire (selon caisse) et doit compléter par un contrat de prévoyance individuelle pour sécuriser ses revenus et sa famille.
• Les trois piliers utiles : indemnités journalières (arrêt de travail), invalidité (rente), décès (capital / rentes).
• Le bon réglage = franchise adaptée, montant IJ cohérent avec votre bénéfice, définition d’invalidité lisible, et éventuellement frais généraux pour vos charges fixes.

TNS vs salarié : les écarts qui comptent

Chez un salarié, l’arrêt de travail est partiellement compensé par les IJ de la Sécurité sociale puis, souvent, par la prévoyance d’entreprise qui complète jusqu’à un pourcentage du salaire (selon la convention / l’accord). Le TNS, lui, n’a pas d’employeur pour compléter et ses droits obligatoires varient selon la caisse (SSI, CARMF, CARPIMKO, CIPAV, etc.).

Conséquence : sans contrat dédié, un arrêt de travail prolongé peut mettre en tension le budget perso et la trésorerie pro.

Ce que couvrent les régimes obligatoires (aperçu)

• Arrêt de travail (maladie) : indemnités journalières après un délai d’attente (souvent quelques jours). Montant plafonné et dépendant de vos revenus déclarés.
• Invalidité : rentes variables selon le taux et la catégorie, souvent insuffisantes pour maintenir le niveau de vie.
• Décès : capital parfois modeste + options variables selon les régimes.

À retenir : la base existe mais elle est limitée et hétérogène selon votre caisse. La prévoyance individuelle sert à combler l’écart jusqu’à votre besoin réel.

Comment dimensionner vos garanties

1) Indemnités journalières (IJ)

• Montant cible : couvrir le revenu perso + une partie des charges fixes (loyer, crédits, etc.). En pratique, on vise souvent 60–80 % du bénéfice net.
• Franchise : 3/7/14/30/60/90 jours. Plus la franchise est longue, plus la cotisation baisse. Choisissez-la selon votre matelas de trésorerie.
• Plafond : l’IJ assurée ne peut pas dépasser votre bénéfice net (contrôle à la souscription et à l’indemnisation).

2) Invalidité

• Rente d’invalidité : versement mensuel si incapacité durable. Vérifiez le barème (professionnelle vs. toute profession), les seuils (ex. 33 %, 66 %) et le mode de calcul.
• Objectif : maintenir un niveau de vie décent en cas de perte durable de capacité de travail.

3) Décès & famille

• Capital décès : protège vos proches, remboursements d’emprunts, transmission.
• Rentes : conjoint et/ou éducation pour sécuriser la durée.

4) Frais généraux permanents (option)

Utile si vous avez des charges pro fixes (cabinet, loyers, salaires). Cette garantie prend en charge une partie de ces frais pendant l’arrêt.

Scénarios chiffrés (indication)

Ordres de grandeur à adapter à votre situation, vos charges fixes et votre trésorerie. L’assuré ne peut pas s’indemniser au-delà de son bénéfice net.

Points d’attention (à vérifier avant de signer)

• Délais & carences : carence à la souscription (accident vs maladie), franchise en jours sur l’IJ.
• Exclusions : sports à risques, pathologies antérieures, affections psy/dorso selon contrats.
• Définition d’invalidité : barème, seuils, professionnelle vs toute profession.
• IJ : indemnitaire vs forfaitaire : logique d’indemnisation et plafonds.
• Coordination avec vos droits obligatoires et vos autres couvertures (emprunteur, etc.).

Fiscalité & déductibilité (repères)

• Les cotisations de prévoyance TNS sont souvent déductibles du revenu professionnel dans le cadre des dispositifs en vigueur (type « Madelin »), sous conditions de statut et de plafond.
• Les prestations (IJ, rentes) peuvent être imposables selon leur nature et votre régime. On clarifie cela au cas par cas lors du diagnostic.

Ce paragraphe est informatif et ne remplace pas un conseil fiscal personnalisé.