Prévoyance TNS : pourquoi sécuriser ses revenus en tant qu’indépendant ?
Un guide clair sur la prévoyance TNS (indemnités journalières, invalidité, décès) et les bons réflexes pour protéger ses revenus quand on est indépendant.
Ce que vous allez trouver sur cette page :
Pourquoi une prévoyance quand on est TNS
Le statut d’indépendant expose à un risque de baisse brutale de revenus en cas d’arrêt. Les prestations de base existent mais sont plafonnées et conditionnées. La prévoyance privée permet de maintenir votre niveau de vie et d’absorber les charges fixes, que vous soyez travailleur non-salarié, profession libérale ou gérant majoritaire.
Indemnités journalières
Compléter le régime de base pour viser 70–90 % du revenu net en cas d’arrêt de travail.
Invalidité & décès
Rente invalidité, capital décès et rentes (conjoint/éducation) pour sécuriser le long terme.
Frais généraux
Couvrir les charges fixes pros (loyer, outils, énergie…) pour ne pas fragiliser votre activité.
Indemnités journalières : calibrage express
Objectif simple : couvrir votre revenu net cible avec une franchise adaptée à votre trésorerie et à votre régime (SSI, CIPAV, CARMF, etc.).
Revenu net visé (ex.)
2 800 €
Franchise recommandée
14 jours
Couverture ciblée
≈ 80 %
Réglages pratiques
- IJ complémentaires : 70–120 € / jour selon le revenu et le régime.
- Franchises usuelles : 7 / 14 / 30 jours selon votre trésorerie.
- Vérifier exclusions dos/psy, revalorisation, plafonds d’indemnisation.
Frais généraux
- 800–1 500 € / mois pour charges fixes (loyer, abonnements, énergie, logiciels…).
- Période d’indemnisation à adapter à votre activité (12, 18 ou 24 mois par exemple).
⚠️ Conditions d’affiliation, définitions d’arrêt/incapacité, exclusions et délais de carence du régime de base à vérifier avant toute mise en place de prévoyance.
Invalidité & décès : protéger le long terme
Invalidité
- Rente d’invalidité (taux, barème professionnel/médical).
- Options : revalorisation annuelle, seuils d’activation adaptés à votre métier.
- Vigilance sur la définition d’invalidité (toute profession / profession habituelle).
Décès
- Capital décès pour sécuriser le niveau de vie de vos proches.
- Rentes de conjoint et rentes éducation pour les enfants.
- Garantie maladies graves : capital complémentaire en cas de diagnostic lourd.
Fiscalité : cadre Madelin & déductibilité
Les cotisations de prévoyance TNS peuvent être déductibles dans le cadre Madelin (plafonds et conditions en vigueur). Un arbitrage entre franchise, niveau d’IJ et options permet d’optimiser le couple coût/couverture, en cohérence avec vos autres dispositifs (mutuelle, épargne, retraite PER, assurance emprunteur).
Notre méthode : claire, rapide, efficace
- Point rapide sur activité, revenus, charges fixes et situation familiale.
- Calibrage des IJ + franchise + frais généraux selon votre trésorerie et votre régime.
- Comparatif de 2–3 solutions (garanties / exclusions / coût).
- Mise en place, puis ajustements annuels si vos revenus ou votre situation évoluent.
Les entretiens peuvent se faire au cabinet à Marseille, par téléphone ou en visio pour les TNS situés dans d’autres régions.
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Bilan clair → recommandations concrètes → mise en place rapide. Un interlocuteur dédié, habitué aux problématiques des TNS.
Cotisations potentiellement déductibles (cadre Madelin) selon conditions TNS et limites en vigueur.
Questions fréquentes sur la prévoyance TNS
Pourquoi une prévoyance quand on est TNS ?
Parce qu’en cas d’arrêt, d’invalidité ou de décès, vos revenus et vos charges ne sont pas sécurisés par un statut salarié. La prévoyance complète les prestations de base pour maintenir votre niveau de vie et protéger vos proches.
Comment choisir sa franchise (carence) ?
La bonne franchise dépend de votre trésorerie. 7j = réactivité maximale, coût plus élevé ; 14–30j = meilleur ratio coût/protection. Elle doit couvrir votre besoin réel, en tenant compte de votre capacité à absorber quelques semaines sans revenu.
Les cotisations sont-elles déductibles ?
Oui, souvent déductibles dans le cadre fiscal Madelin (dans les limites et conditions en vigueur). L’intérêt est d’intégrer la prévoyance dans votre stratégie globale de protection sociale et de retraite.
Que couvrent les frais généraux ?
Vos charges fixes professionnelles (loyer, abonnements, énergie, logiciels…) pour assurer la continuité pendant l’arrêt. L’objectif est d’éviter que quelques mois d’arrêt ne mettent en péril l’outil de travail que vous avez construit.
